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O que é caderneta de poupança

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Poupança

De todos os investimentos disponíveis no Brasil a caderneta de poupança de longe é o investimento mais popular. Alguns atribuem sua popularidade a sua grande simplicidade, e de fato não discordo. É a simplicidade da caderneta de poupança que faz dela a queridinha dos brasileiros, apesar de sua pouca rentabilidade.

A poupança foi criada pelo Decreto nº 2.723, de 12 de janeiro de 1861, que criou a Caixa Econômica inicialmente com o objetivo
de arrecadar recursos das classes menos abastadas (segundo o site da Caixa).

Ela acaba funcionando como um convênio entre os bancos e o Banco Central. Como prova disso temos o fato de que a poupança é a mesma em todos os bancos. Ou seja, em qualquer banco que você abrir uma conta poupança as características serão as mesmas o que inclui a rentabilidade.

A rentabilidade da caderneta de poupança gira em torno de 5% mais TR, que é um índice que segue a variação média dos CDBs, menos um fator redutor estabelecido pelo Banco Central. Como disse no início, a rentabilidade da poupança (menos de 8% ao ano) é uma das piores do mercado de capitais. Ainda assim ela não deixa de ser vantajosa para grande parte das pessoas que insistem em investir suas economias na caderneta.
Dentre as vantagens da caderneta de poupança encontram-se:

Fácil acesso a pequenos poupadores ao contrário de outras opções como ações, que exige um pouco mais de burocracia e estudo.

Quem escolhe a poupança como investimento estará livre de IOF (imposto sobre operação financeira) e  imposto de renda. Investimento mínimo inicial baixo.

Com valor inicial abaixo de 100R$, qualquer um pode investir  na poupança ao contrário de outros tipos de investimentos que exigem um pouco, ou muito mais  recursos financeiros.

Ter garantido até 60.000 mil reais por cpf pelo FGC ( fundo garantidor de crédito) em caso de falência do banco. Salvo no caso da Caixa Econômica Federal onde a totalidade do investimento na poupança é garantido pela união por força de decreto-lei.

Sendo assim a caderneta de poupança é ideal para aqueles que possuem poucos recursos financeiros para aplicar, pretendem investir por pouco tempo, podem precisar do dinheiro investido no curto prazo e para aqueles que  possuem pouco ou nenhum conhecimento do mercado de capitais.

O único cuidado especial que se tem que ter quando se investe em poupança é não sacar os seus recursos financeiros antes da chamada data de aniversário, que é quando é depositado na conta os rendimentos do mês. Caso isso aconteça o poupador/investidor perderá todos os rendimentos do período. Para evitar tal incomodo basta deixa para sacar os seus recursos no dia útil posterior a data de aniversário.

Apesar das vantagens apresentadas acima, o amadurecimento da educação financeira do brasileiro tem levado a caderneta de poupança a perder espaço para outros tipos de investimentos mais rentáveis. O brasileiro cada vez mais tem buscado alternativas como títulos de renda fixa ou até mesmo ações para investir suas economias.

Porque a poupança tem perdido espaço para outros tipos de investimentos?

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Porque a poupança tem perdido espaço para outros tipos de investimentos

A chamada caderneta de poupança, com seus mais de 140 anos, por muito tempo foi de longe o “investimento” preferido dos brasileiros. Entretanto apesar de permanecer popular a poupança tem perdido espaço para outras alternativas.

Ela foi concebida com o intuito
de permitir as classes mais baixas uma forma de poupar dinheiro, ou seja, de dar condições as pessoas de criarem o seu “pé de meia” para os momentos de necessidade. Assim ela permaneceu desde de a epóca de Dom Pedro II como um investimento popular e seguro.

Sua popularidade se deve a sua simplicidade e a falta de educação financeira do brasileiro que sempre optou por essa alternativa pela segurança e descomplicação. Porém, toda essa segurança implica obviamente em pouco retorno financeiro. Já que no mundo dos negócios menos riscos significa menos lucros. Sendo assim a pouca rentabilidade da poupança, em torno de 7% ao ano, faz com que muitas vezes ela nem chegue a ser considerada um investimento.

Felizmente o quadro de “ignorância financeira” do brasileiro vem se revertendo continuamente após o início do século XXI. Que passados os momentos de crise e insegurança dos anos 90 passou a buscar novas alternativas de investimentos tão seguros quanto a poupança. Como os títulos públicos que rendem quase o dobro, ou até mesmo alternativas mais audaciosas como os fundos de investimento ações .

Essa nova perspectiva não ira mudar. Com o acesso a internet se expandindo e com o grande fluxo de informações que temos, as pessoas vão cada vez mais e com maior facilidade buscar novas e mais rentáveis formas de investir suas economias.

Os bancos têm-se aproveitado desse novo quadro para atrair seus poupadores menos experientes para alternativas mais interessantes para ambos. A estratégia consiste em apresentar aos clientes outros tipos de investimentos como por exemplo fundos de renda fixa, CDBs e etc.

Sendo assim, o poupador continua a usufruir da segurança no investimento e passa obter mais lucros do que teria na tradicional poupança.

Acredito que com tudo isso que discutimos atrelado a estabilidade da economia levará o brasileiro a arriscar um pouco mais e a começar a investir com maior participação em fundos de ações, títulos públicos, dembentures e etc. Isso porque essas opções estão cada vez mais acessíveis ao pequeno investidor.

O site do Tesouro direto por exemplo permite a qualquer um investir em títulos públicos com apenas 200,00 iniciais em média. E isso pelo próprio site do Tesouro. De casa mesmo o pequeno poupador pode começar a se tornar credor do governo.

Quem sabe futuramente essas pessoas que estão descobrindo e experimentando o mundo do investimento hoje possam no futuro ir o mais longe e se tornarem sócios das maiores empresas do país investindo em ações.

Quando isso acontecer os dias da poupança, como conhecemos hoje, estarão contados!

O que é renda fixa?

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O que é renda fixa?

Renda fixa nada mais é do que a percepção de rendimentos constantes e pouco variáveis. Sendo assim até mesmo o salário de um trabalhador pode ser considerado renda fixa. No campo financeiro a renda fixa é o tipo de investimento no qual o investidor sabe na hora em que investe quanto irá ter de taxa de rentabilidade ou a qual índice tal rentabilidade estará associada.

O grande atrativo da renda fixa e
uma de suas características marcantes é a segurança proporcionada por esse tipo de investimento. Isso por que o risco do investimento, reside na possibilidade da instituição envolvida quebrar ou não pagar os juros devidos. No entanto as instituições envolvidas em geral são empresas privadas e o governo no caso de títulos de renda fixa e grandes bancos quando se refere a poupança e aos CDBs.

Além disso o fundo garantidor de crédito garante por CPF ou CNPJ até 60.000R$ aplicado em investimentos como: caderneta de poupança, CDBs e títulos públicos como Letras Hipotecárias e Letras de Cambio. No caso de recursos aplicados na caderneta de poupança da Caixa Econômica Federal o total investido é garantido pela união conforme decreto lei.

Outra característica marcante da renda fixa é a pouca rentabilidade e a pouca variação quando comparada com a renda variável, que pode oscilar entre grandes percas, mas também grandes ganhos. A rentabilidade da renda fixa gira em torno da taxa Selic que é o índice que mede quanto se pode ganhar no país sem correr riscos. Atualmente em torno de aproximadamente 11% ao ano.

Em razão da previsibilidade e da segurança proporcionada pela renda fixa, investimentos como os títulos públicos, a poupança e os CDBs, juntos formam o conjunto de investimentos mais populares do mercado de capitais. Ideal para aqueles investidores mais conservadores que desejam ver seu dinheiro se multiplicar com segurança e com o mínimo de risco.

No entanto mesmo os investidores mais arrojados, jovens e com coragem e disposição para correr riscos, devem usufruir dos benefícios proporcionados pela renda fixa. Alocando pelo menos uma pequena parte dos seus recursos nesse tipo de investimento.

Com uma estratégia inteligente de investimentos, o investidor independentemente do seu perfil, pode usar a renda fixa como forma de balanceamento e diversificação da sua carteira e como porto seguro nos momentos de crise ou de turbulência que afetam a renda variável.

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