certificados de depósitos bancário

Dentre as várias opções de investimentos em renda fixa, encontram-se os famosos CDBs.  Apesar de serem famosos no meio financeiro, muita gente não sabe o que é um CDB.

Os CDBs ou certificados de depósitos bancário, são nada mais que empréstimos que o cliente faz ao banco. Exatamente. Nesse caso o cliente é quem faz empréstimo ao banco e quem lucra com os juros pagos pela instituição.

Cliente/investidor -> banco -> cliente

Esse dinheiro que o banco arrecada através do CDB é usado para fazer empréstimos a outros clientes que possuem déficit financeiro. Ao contrário de quem investe, já que possue recursos financeiros excedentes ao ponto de emprestá-los.

Um investimento similar ao CDB é os títulos públicos. Onde o dinheiro é emprestado ao governo ao invés do banco. Tanto os títulos públicos quanto os CDBs, podem ter taxas de remuneração pós-fixadas ou prefixadas.

Caso o CDB seja prefixado o investidor saberá na hora de investir quanto terá de rentabilidade. Geralmente tal rentabilidade é atrelada a alguma porcentagem da taxa de mercado DI. Quando a taxa do CDB é pós-fixada o investidor só saberá quanto terá de rentabilidade ao final do contrato. Nesse caso geralmente é pago x porcento + algum índice de inflação previsto no contrato.

Os contratos são negociados diretamente entre o cliente e a instituição financeira. Geralmente têm prazo de 12 a 24 meses. E os impostos são pagos só ao final, permitindo que o dinheiro renda mais. O que é uma vantagem dos CDBs.

Com relação a rentabilidade, os bancos com maior credibilidade têm maior facildade para atrair os recursos de seus clientes. Isso permite a eles pagarem nem que seja algo sensivelmente abaixo do que é pago por bancos de médio porte. Já que estes últimos têm que se esforçarem um pouco mais para conseguirem mais recursos. Pagando consequentemente taxas de juros mais atrativas.

O risco de se investir em CDBs consiste basicamente na possibilidade do banco quebrar. No entanto, na atualidade os bancos são instituições financeiras fortes difíceis de falir. Além do mais, o fundo garantidor de crédito garante até 60.000R$, por cpf ou cnpj, investido em CDB. O que reduz a quase zero o risco de investimentos até esse limite.